银行卡刷卡手续费下调,二维码线下收单或受冲击

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自9月6日起,银行卡刷卡手续费正式下调,五大银行的刷卡手续费已经低于二维码扫码支付手续费,在线收单市场中第三方支付机构的竞争优势将减弱,而业界人士分析指出,单纯依靠手续费为生的支付机构已经陷入了生存危机,未来支付机构将大规模进入业务转型期,行业并购趋势或愈演愈烈。

新规围绕“统一费率,借贷分离”展开,取消商户行业分类定价,实行借贷记差别计费。其中,借记卡费率降低为不超过交易金额的0.35%,单笔收费13元封顶;贷记卡费率不超过0.45%,不实行单笔收费封顶。详细信息见下图:

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来源:国家发改委

费改前,银行卡刷卡交易情形分为餐娱类、一般类、民生类和公益类。其中餐娱类手续费最高,为1.25%;一般类次之,为0.78%,最低为民生类,费率为0.38%。

上证引述分析师观点称,此次银行卡刷卡手续费下调将 直接降低商户经营成本,餐饮等行业商户受益较大。 而贷记卡单笔收费“上不封顶”的规定或将影响购车等大额消费。

此外,央广网指出, 贷记卡不设上限,商家可能会将这笔费用转到消费者身上,而融360信用卡分析师孟丽伟认为此举将信用卡套现的成本提高,降低了信用卡套现行为,也会导致信用卡养卡成本提高。

但除了影响商户和消费者,收单行业可能会受到最大的冲击,第三方支付机构未来可能会大规模进入业务转型期。

收费模式改变

据了解,银行卡刷卡手续费主要包括发卡行服务费、网络服务费和收单服务费。

目前可以从事线下收单业务的除了银行、银联商务,还有第三方非金融机构,例如支付宝、快钱、通联等支付公司。银行既可以是发卡行,也可以是收单机构;但第三方非金融机构只能是收单机构。

费改前,商户每受理一笔刷卡交易,发卡行、收单机构和银联会按一定费率收取服务费,大致按7/2/1分成。

而费改后,收单机构相当于成为中间枢纽:一方面需要向发卡机构交发卡行服务费,再和发卡机构一起向银行清算机构交网络服务费,而这两项费用是固定的;另一方面,需要和商户协商收单服务费,具体数额依市场浮动, 收单机构可能会发起一轮价格战 ,让本已白热化的第三方支付收单市场迎来更激烈的竞争。

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来源:央广网

二维码付费受冲击

近期线下二维码支付风头正劲,各大商场,甚至街边小摊都纷纷支持扫码支付,消费者的支付习惯也逐渐养成了。除了第三方机构的大力推广,二维码较低的手续费也功不可没:据悉,目前支付宝、财付通的二维码支付费率都低至0.6%,相比费改前餐娱类银行卡刷卡1.25%的手续费,具有不小的竞争力。

但费改后这一情况将会转变,五大银行卡的刷卡手续费 标准类只需0.5% ,最高20元封顶,而对于优惠类商户, 最低手续费只需0.35% ,已普遍低于二维码,所以在线收单市场中第三方支付机构的竞争优势将减弱。

行业面临洗牌

事实上,在发卡机构、收单机构、清算机构中,最辛苦也最难赚钱的其实是收单机构。因为除了要承担铺设POS机的硬件成本,收单机构还要维持与商户签约、维修POS机的流动队伍。但即便如此,进入这块市场的第三方支付公司却越来越多,各方投入强度也越来越大,譬如支付宝早在2012年3月就宣布,计划3年内在线下POS业务投入5亿资金。

而在这一市场中,收单业务起初是以银行业机构为主,支付机构只是作为银行业机构的“外包商”,而且还可能像支付宝一样由于“某些众所周知的原因”业务被叫停 (2013年8月27日支付宝宣布停止POS业务) 。但后来随着陆续获得合法收单资格,第三方支付机构的竞争优势逐渐加强。与此同时银行与第三方支付平台间的竞争也上升到如火如荼的态势,例如今年2月,工、农、中、建、交五家国有大行联合宣布手机银行境内转账免费,对第三方支付平台进行反击。

不过随着监管环境逐渐趋严, 单纯依靠手续费为生的支付机构已经陷入了生存危机 。国际金融报引述业界观点称,目前收单行业的成本价费率在千分之四,加上人力、折旧等成本,第三方支付机构要保持千分之五的费率才能不亏损,并且交易额规模越小的支付机构盈利可能性越低,苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言认为:

未来支付机构将大规模进入业务转型期,行业并购趋势或愈演愈烈。

而“96费改”后,第三方支付机构生存空间将进一步被压缩,恒丰银行研究院执行院长董希淼认为,

费率降低将加剧第三方支付行业洗牌。对不够规范的支付机构来说,违法套码空间不再;对业务同质化、盈利模式单一的支付机构来说,盈利空间进一步被压缩。

事实上,已有不少机构在尝试进行业务变革,譬如 通 联支付提出了“支付+金融+电商”的发展思路,为优质客户提供定制化综合解决方案,也有一些公司希望 转型成 综合性互联网金融公司,通过协助P2P机构实现资金托管,将客户大量闲置资金存放在自身体系内,之后再连接其他理财、消费场景。

 

不过值得一提的是,此前银监会新规禁止P2P放贷,网贷行业面临洗牌,本月停业的P2P平台就有57家,一些P2P机构已自身难保,未来第三方支付平台的转型,也许愈加艰难。

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